Les problèmes les plus courants en assurance construction (et comment les éviter)
Les litiges en assurance construction sont nombreux, souvent dus à une mauvaise compréhension des garanties comme la RC Pro, la décennale ou la TRC, à des activités non déclarées, à des plafonds de garantie insuffisants, ou encore à des franchises cachées ou élevées. Beaucoup découvrent trop tard les exclusions mal comprises, le retard de déclaration des sinistres ou le manque de couverture de la sous-traitance, ce qui peut coûter très cher. Pour éviter ces pièges, il est essentiel de relire ses contrats, d’indiquer toutes ses activités, de bien adapter ses plafonds, de comparer les franchises et exclusions, et de former ses équipes pour déclarer rapidement les sinistres. Chez Evolitis, l’audit des polices permet d’identifier les failles et de construire une protection vraie, adaptée et sereine.
Transport de nacelle : quelles assurances encas d’accident ?
Le transport d’une nacelle engage plusieurs risques — accident sur la route, dommages à la machine ou atteinte à des tiers — et nécessite des garanties spécifiques : assurance transport ou marchandise pour couvrir la nacelle, RC Circulation pour le véhicule tracteur, et bris de machine pour les dommages internes. Beaucoup pensent à tort que l’assurance auto du camion suffit, mais ce n’est pas le cas : il est essentiel de vérifier la valeur déclarée de la machine, les plafonds et les éventuelles exclusions. Chez Evolitis, nous conseillons aux loueurs de machines de bien couvrir ces trois volets — protection de la nacelle, du transport et de la responsabilité — pour éviter des pertes importantes.
Bris de machine : protéger ses engins contreles dommages
Un engin qui tombe en panne immobilise un chantier et génère des pertes financières importantes. Beaucoup croient à tort que l’assurance Tous Risques Chantier ou la RC Circulation couvrent automatiquement le bris mécanique, mais ce n’est pas toujours le cas. Il est donc essentiel de vérifier la durée de la couverture, les franchises appliquées et les exclusions (entretien, usure normale), et pour les loueurs de nacelles, pelleteuses ou grues, de souscrire une garantie spécifique bris de machine pour sécuriser ses revenus.
RC Circulation pour les engins de chantier :une couverture indispensable
La RC Circulation est obligatoire pour tout engin automoteur (pelleteuse, nacelle, chariot élévateur…), même lorsqu’il circule uniquement sur le chantier, car elle couvre les dommages causés à des tiers lors de ces déplacements. Beaucoup font l’erreur de penser que leur RC Pro ou leur assurance décennale suffit, ce qui est faux. Pour éviter les risques, il est essentiel de déclarer tous vos engins, même ceux qui ne sortent pas du chantier, et de souscrire une RC Circulation claire en complément de vos autres polices d’assurance afin de combler tout risque de trou de garantie.
Assurer les chantiers provisoires : TRC (Tous Risques Chantier)
La TRC (Tous Risques Chantier) est essentielle dès que votre chantier engage des coûts significatifs, car elle protège les matériaux, les engins et la main-d’œuvre contre les sinistres pendant toute la durée des travaux. Beaucoup d’entrepreneurs commettent l’erreur de ne pas souscrire cette assurance pour économiser, pour ensuite payer très cher en cas de destruction ou de vol. Il est donc primordial de vérifier la durée de la couverture, de bien contrôler les franchises et de s’assurer que tous les types de sinistres nécessaires sont inclus. Chez Evolitis, on considère la TRC comme un filet de sécurité indispensable lorsqu’un chantier représente un enjeu financier important.
Les exclusions courantes en assurance construction
Les exclusions fréquentes dans vos contrats d’assurance construction peuvent sérieusement limiter votre protection : défaut d’entretien, non-respect des normes, travaux non déclarés ou chantiers situés en zone inondable ou sismique sont souvent exclus. Beaucoup découvrent après coup, au moment d’un sinistre, que leur contrat ne les couvre pas parce qu’ils n’ont pas lu les conditions générales avec attention. Il est donc essentiel d’identifier dès le départ les exclusions qui concernent votre métier, de négocier leur suppression si possible, et de ne jamais signer sans comprendre la portée réelle des clauses du contrat.
Il est essentiel d’adapter les plafonds de garantie à la taille de vos chantiers et à l’évolution des coûts des matériaux, car sous-évaluer ces plafonds expose votre entreprise à des pertes considérables, particulièrement sur les projets de grande envergure. Beaucoup se contentent de plafonds standard sans tenir compte des risques réels, ce qui peut aboutir à une sous-assurance dangereuse. Evolitis conseille de surévaluer légèrement vos plafonds plutôt que de risquer une faillite en cas de sinistre, et de vérifier régulièrement que les garanties restent alignées sur vos activités.
Assurance décennale à l’étranger : obligations etprécautions
Quand vous intervenez à l’étranger, le cadre de votre assurance décennale peut changer radicalement : en Europe, certaines juridictions obligent une souscription locale, et hors Europe la couverture de votre décennale française est souvent exclue. Beaucoup d’entrepreneurs font l’erreur de penser que leur assurance française s’applique partout, ce qui peut conduire à des surprises coûteuses. Il est donc essentiel de vérifier les zones géographiques couvertes, de demander une extension si nécessaire, voire de souscrire une police locale adaptée. Chez Evolitis, nous recommandons toujours de sécuriser vos garanties avant d’accepter tout chantier à l’étranger pour éviter les risques financiers majeurs.
Délais de déclaration des sinistres : le piège duretard
Un retard dans la déclaration d’un sinistre peut entraîner un refus d’indemnisation : les délais sont généralement de 5 jours ouvrés. Beaucoup commettent l’erreur d’attendre la fin du chantier ou de tenter de régler le problème seul au lieu de le déclarer immédiatement. Pour éviter cela, il est essentiel de former vos équipes à signaler tout incident sans attendre, même si sa gravité semble faible. Chez Evolitis, nous recommandons vivement : mieux vaut déclarer trop tôt que trop tard — la prévention est votre meilleure alliée.
Travaux de rénovation vs construction neuve :pièges assurantiels
Les polices d’assurance ne couvrent pas nécessairement les travaux de rénovation de la même manière que la construction neuve, et parfois des extensions spécifiques sont exigées pour que la rénovation soit bien prise en charge. Une erreur fréquente consiste à ne pas préciser la nature exacte des travaux (rénovation, réhabilitation ou construction neuve), ce qui peut conduire à un refus de couverture en cas de sinistre. Il est donc essentiel de signaler précisément la nature du chantier dès la souscription, afin que les garanties soient adaptées. Chez Evolitis, nous conseillons d’analyser chaque chantier pour vérifier la validité des garanties.
Les franchises dans vos contrats d’assurance peuvent poser un sérieux problème : en cas de sinistre, une partie des frais reste entièrement à votre charge, ce qui peut fragiliser votre trésorerie. Beaucoup choisissent leur contrat sur le critère du prix sans se soucier des franchises cachées, ce qui peut coûter très cher. Il est donc essentiel de comparer les franchises proposées par différents assureurs, d’anticiper leur impact financier et de bien lire les conditions particulières pour éviter les mauvaises surprises. Chez Evolitis, nous recommandons souvent de privilégier une prime légèrement plus élevée si cela permet de maîtriser une franchise qui pourrait devenir ruinante en cas de sinistre.
Sous-traitance et assurance : attention aux trous de garantie
La sous-traitance est courante dans le BTP, mais elle comporte un risque assurantiel majeur : en cas de défaut d’assurance du sous-traitant, le donneur d’ordre reste responsable. Beaucoup d’entreprises pensent à tort que leur propre assurance décennale couvre automatiquement le travail de leurs sous-traitants, ce qui est faux. Pour éviter tout trou de garantie, il est indispensable d’exiger une attestation valide, de vérifier que les activités sont correctement déclarées et de contractualiser avant le début du chantier. Evolitis recommande de sécuriser vos contrats de sous-traitance en amont afin d’éviter de lourdes conséquences financières en cas de sinistre.
Assurance décennale : comprendre ses limites pour éviter les mauvaises surprises
L’assurance décennale est obligatoire pour la majorité des métiers du BTP. Elle protège le client pendant 10 ans après la réception des travaux, en couvrant les dommages graves. Mais attention : elle ne couvre pas tout, et beaucoup d’entreprises découvrent trop tard ses limites.
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